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普通人的投资最常接触到的除了银行的存款以外，国库券（国债）、银行理财、基金和股票这4样是最普遍的了，今天我们就这4种最常见的投资工具用一个小故事来讲清楚。

话说有个位于镇中心的村子，地理位置优越，自然条件也好，非常适合果蔬种植。村里有两个能人。

一个叫张三，种植技术非常好，种的果蔬口感一流，备受乡亲们好评。

一个叫王五，销售能力非常好，实名带货王。

于是两人就商量，决定利用各自的优势和本村地理位置的优势，一起成立公司。名字叫幸福果蔬公司。

公司成立初始一共投资2万，两个人各自出资1万。约定了两个人对公司各有一半所有权，重大事情两人商量决定。如果把公司总的股份划分成20份，每份的价格就是一千元。

这里的20股份，就是我们常常说的公司股票，每一股价值一千元。所以股票代表着股份，即意味着拥有权。

股票，代表的就是一个公司的股份。拥有了一个公司的股票，其实就相当于你拥有了一部分公司的股份。

因此，股票投资拥有两面性：

收益可以很大，因为你拥有的这个公司很可能是个赚钱机器，因而股价暴涨；

但是风险也很大，因为你拥有的这个公司也可能因经营不善，因而股价暴跌；

但是问题来了，张三没有那么多钱，积蓄只有5千，只好去找亲戚借。

找亲戚借钱，就涉及到债券这个词的第一个关键字——债。

债券的核心还是债，或者说是一种债务关系。张三找亲戚借钱，就和亲戚间发生了债务关系。

一般借钱都会有利息，但是这里又没涉及实质的利息。因为这里的利息不以钱来体现，借多少，就还多少。这里的利息主要是“人情”。

张三通过东拼西凑，总算把剩下的5千块借到了。

幸福果蔬公司顺利开张了。

第一年，赶上了好时候，镇里几个村之间的油柏路通了，这个村的地理位置优势更明显了。

张三种的果蔬也是大丰收，品相也还不错。再加上王五宣传得当，产品在市场上成了紧俏货，十里八乡的父老乡亲每次赶集都抢着买。生意红红火火。

于是，这一年两人的公司刨去成本净赚1万块。分好钱后，张三还清了亲戚的债，还拥有了公司一半的股权。

股票赚钱的根本很简单，就是这个公司很能赚钱！

股票投资获利有两种方式，第一是公司靠赚的钱，分红；第二公司非常赚钱，大家看好你，股价上涨，低买高卖赚价差。

两人再一想，这生意真赚钱。合计着要不明年再承包些地，扩大种植规模。再买它一台三轮车，不赶集的日子也能流动卖货。

但是投入成本大，估计得投个5万。王五有1万，张三刚还完亲戚的钱，没有钱。两人合计想了个办法，向整个村的人筹款借钱，但是付给他们利息。

于是两个人找到村长，说明了情况。村长一听觉得主意不错，召开了村民大会。

大会就一件事，幸福果蔬公司想向大家借钱扩大生产，约定借钱期限三年，每块每年给5块利息，到期还本付息。

大家一听，是个好事。块在家里放着也是放着，借给他们，一年还能赚5块。

很快4万块钱就凑齐了。

上面涉及的这笔债，它的发行主体是一家企业（幸福果蔬公司），所以又叫企业债。意思是你和这家企业产生了债务关系。而如果是国家向你借钱，那就是国债。这里的分类依据是发行主体。

而债券，就是把一项债务关系中所包含的东西全都标准化了。标准化的东西有债券面值、偿还期、付息期、票面利率和发行人名称。

债券，代表是一种债权，简单说，就说借钱给别人。

你买了债券，就相当于借钱给了他人，这个他人可以是国家、地方政府，也可以企业。

欠债还欠，天经地义。借了别人钱，不管怎么样都是得还给债主的。所以相对股票而言，债券的风险更小，因为不用承担经营的风险。（当然是存在着违约的风险的，就是说欠你钱的人跑路了，你钱要不回来了。所以借钱的时候，要看借钱给的对象是谁，这也是投资债券时最先要考虑的。）

既然债券风险小，相对应的，收益肯定也小。因为你的收益从一开始就已经白字黑字写清楚了，“欠某某元，约定1年偿还，利息1%”，所以你的收益就是这1%的利息。你借钱给的人，不管他用你的钱经营的多好，赚了多少，都跟你没关系的。

三年的时间很快就过去了。生意却是越来越难做了。

第一年，市场依旧认可幸福果蔬的产品，经营状况良好，扣除成本和要付给村民的利息以外还挣了不少钱。

第二年，镇里一下有了几家果蔬公司，竞争开始激烈起来。虽然果蔬品质没下降，但是产品已经不太好卖了。一年下来，扣除成本是赚钱的，但付给村民们利息后，还倒亏了钱。

第三年，市场竞争更加激烈。幸福果蔬经营上已经有点入不敷出了。又是亏钱的一年，而且今年不仅要给利息，还要归还本金了。

三轮车买了，承包地也增加了，但是生意却差了。哪来的钱还本金呢，这可愁坏了两个人。

相对股票而言，债券的风险更小，因为不用承担经营的风险。但是债券有违约风险，比如现在幸福果蔬可能没法还村民的钱。

既然债券风险小，相对应的，收益肯定也小。因为收益从一开始就确定了，就是利息。而股票收益大，扣除全部成本后的利润，都是属于股东的。

好在村里在城里有能人，名叫李四，还是专门做投资的能人。

听说家乡知名果蔬公司有经营危机，想了一个办法。

他在城里跟投资人说，自己非常看好一家果蔬公司，产品优质在市场有竞争力，成长空间非常大。随着公司向城市布局逐步打开城市市场，利润增长会非常快。希望能把大家资金聚集起来，投向这家公司。

投资人一听，这公司可以，产品有竞争力，布局有前瞻性。跟跟跟。

于是基金就成立了，成功募集了4万元。

基金就是一种投资委托代理关系。你委托专业机构（基金管理公司），它作为代理人帮你管理资金和进行投资。

基金最大的特点是投资的专业性。专业人士帮你去投资，比如替你寻找像幸福果蔬这种商业模式非常好的公司。

李四拿着钱跟张三和王五说：这笔钱，不是借给你们的，是投资给你们的。四万块，买公司50%的股份。

张三和王五两人商量后觉得能够接受。

第一，能先把欠村民的债换上。第二，两人一共还占50%的股权。第三，公司还有那么多承包地和一台三轮车，资产没有减少。

李四不仅给了钱，还给两人提供了新思路。城里人对优质果蔬的需求非常大，但是供给跟不上，你们可以大力拓展城市市场。

王五一听，镇上竞争比较激烈，去城里发展是个好路子。开始着手开拓城市市场。

这不试不知道，一试吓一跳。

城里人购买力更强，对品质好的东西价格也不敏感，公司果蔬产品很快在城里变成了热销品。

一年下来，挣了不少钱。基金投资人非常开心，当然张三和王五也获利丰厚。

不管是股票还是债券，他们都属于直接投资。

什么叫直接投资呢，就是你的钱直接买了商品。而我们要说的基金，是一种间接投资，就是你的钱不是直接买了商品，而是交给一个专业人士，让他帮你去买。这么一说怎么有点像代购，当然跟代购不同的是，你不能指定那个专业人士帮你买什么，但是他会告诉你他大概会买那些东西，风险怎么样之类的。

所以，其实基金就是一种委托关系。你委托专业机构（基金管理公司），它受你的委托帮你管理资金和进行投资，并且基金投资的时候，会进行分散投资（投多个股票或者股票、债券结合等）。基金和债券的风险不好直接比较，因为基金会有不同的种类。但能明确的是基金和债券的风险都比股票要小很多。因此风险相对而言就比股票小。

王五经常在城里跑，会经常去银行办业务，和银行打交道也多。

那年四月份，王五又去了趟银行想存款。银行除了存款，还会卖理财产品。这家银行比较特殊，有个叫原油宝的产品。

王五前段时间听李四说，原油价格大跌，油都没有水贵了。这么一想，可能是个抄底的好时候啊。

听完银行工作人员介绍，王五觉得可以试试。把所有要存的钱都买了原油宝，方向是买涨。

后来的事情大家可能也都知道了。

我想有关部门和银行会给王五一个满意的答复。

所谓的银行理财产品，从大的概念讲，指的就是在通过银行来卖的理财产品，这些产品的本质有可能是基金，债券、信托、保险等等（不可能是股票），而具体是什么就得根据产品来看了。

最后总结：

股票：代表一种股权（拥有权），享受经营的分红，收益较高，同时承担经营的风险，风险较大。

债券：代表一种债权，提前约定收益，收益较低，利息不受经营的影响，风险较小。

基金：代表一种委托关系，委托专业机构帮你理财，收益受专业机构的理财能力影响，一般而言，收益小于股票，大于债券，相对应，风险小于股票，大于债券。

银行理财产品：包含债券和基金以及其他，具体是什么看情况。·