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付费duoduo

这是Danna的第81篇分享

这两天在家里研究新规重疾，从已经发布的新产品来看，只能用四个字来形容——乏善可陈！少数几款产品责任还不错，但费率上涨的也是很明显。

所以，对于1月后来找我咨询重疾险的客户，我都会建议再等等，到3月底再来看看，后续产品陆续上线，再看看有没有更好的产品。

利用这个空档，是时候好好整理下关于理财险的知识来供大家参考。

之前我写理财险相关主题的文章很少，为啥呢？

因为觉得理财险太简单了，没有复杂的条款，就看确定利益表就行。

有时候跟我团队小伙伴开玩笑说：给客户推荐理财险，都不能体现我们的专业性。。。。。。

但跟多位客户沟通后发现，理财险是“虚假宣传”和“过度包装”的重灾区，客户经常会被误导，大家对于理财险的了解还是很有限、很有限。

不过今天不打算说那些营销套路，就先说说买年金险的必要性。

起因是上周有个25岁的年轻男士跟我讨论年金险时，坚定的认为买年金不如买基金，买年金就是交智商税。

对于前半句，一定情况下适用，但对于后半句我完全不赞同。

（提前说明：以下说的基金是指股票型基金/混合型基金/指数型基金，而不是货币基金或债券型基金；下文中提到的理财险是指利益确定并且利益高的产品，不是万能、分红之类利益不确定的产品）

1/对于不具备基金入场基本素养的人而言，买理财险优于买基金

跟我讨论的这位男士虽然年纪不大，但基金定投已经好几年，对指数基金、股票基金有较为深入的了解，良好的投资习惯让他获得较高的收益。

他理解高收益背后可能是高风险，对资金波动有较强的承受能力，不会因为某天基金亏了5%就失眠焦虑。

基金定投通常的做法其实就是选定某支基金，通过定期（比如每周或每月）等额分批买入，由此摊平投资风险，进而随着基金净值上涨而获利。

看上去是不是很容易，但实际上操作起来却很考验人性。我自己也买基金5年左右，个中滋味深有体会。

先来看看我的血泪史：

这支基金是我在年2月开始定投，每周定投，想作为孩子的教育金。

定投一直持续了一年多，到年4月某天突然打开账户一看：天啦，定投1年，居然还没有盈利！！要是一直跌怎么办？然后就停止定投了。

后面一直放着，期间有过高点，但没有及时止盈退出。到年5月着急用钱就取了出来，净亏15%左右。

现在回过头来看，回顾过去4年的市场行情，我之所以不能获利有这几个原因：

1、当时的我不具备辨别、选择优秀基金的能力，选择的这支基金不具有长期高增长性，如果我选的是消费、医疗、互联网科技相关主题的主动性基金，可能盈利会好很多。

2、我对市场波动承受能力不够，没有在市场低迷的时候克制住内心的恐慌，没有坚持定投纪律。

3、没有时间盯盘，导致错过阶段性高点，没有及时卖出。

4、我拿不住，耐心不够，没有坚持到盈利才卖出。

5、资金被挪用，卖出时，我确实需要用钱。

我自认为我还是一个很好学、喜欢钻研并且自律克制的人。但即便如此，因为缺乏系统的方法、足够的耐心和经验，而遭受亏损。钱放进去3年，最终亏损15%离场！

所以，买基金没那么容易，选择什么样的基金，什么时候入场，什么时候离场，都是学问。

所以，对于买基金，追涨杀跌是人性使然，能够坚持定投一个完整的微笑曲线的人并不多。

当然，我并没有因此放弃。年我转行到保险经纪人后，时间灵活，就有更多时间研究基金。

经过大量的学习后，年情况好转，自己琢磨出了些门道，收益也好起来。对市场波动已习以为常，对下跌淡然处之，因为知道这可能是很好的加仓机会。

当我认识到基金可能是个很好的财富增值途径的时候，我曾建议身边的亲人朋友多