接下来我准备写一个系列来讲普通人该怎么理财。为什么要理财可以参考我的开篇词，先不说财务自由那么远的，就为了手上的钱不飞速贬值也一定要理财。

开篇词：《为什么理财会越理越亏？后悔没有早知道》

了解自己的财务状况

开始理财的第一步是先了解自己的财务状况。相较于上个世纪拿着存折算钱和手写记账来说，现在统计自己的财富和记账真是方便多了。打开自己的银行或支付app，就能大致统计出自己的资产，还有每个月的收入和支出状况。基于这个数据，就可以比较粗略的计算出未来能拥有多少钱，然后我们就可以基于它来规划我们的理财计划。

说到银行app，插播一下信用卡和负债。年我国的GDP增速不到3%，但是M2增速超过了10%，钱妥妥的是贬值了。在这个社会里，如果你借钱的利息，也就是负债的利率，是低于货币贬值速度的，那就是赚到了。所以大家不要害怕负债，比如贷款买房的人很多就已经赚到了。（当然并不是推荐大家现在去买房）

负债说完了再说一下信用卡，信用卡是个每个月可以白嫖20-40天无息负债的好东西。办个信用卡，再用起来就是薅到赚到。当然这是针对每个月都能还清账单的情况，如果你一直要用到有息的分期还款，那利息是很高的，就变成被银行薅到赚到了。注意刚刚提到的是别用有息分期，那么对应的无息分期，用了就也是薅到赚到。这里推荐下我自己在用的招行信用卡，招行app绝对是国内体验最优秀的银行类app，另外招行信用卡买iPhone之类的电子产品都能12-24期免息分期，爽到不行。（需要办卡填推荐人的话可以私聊我）

回到我们说的财务状况，统计我们自己的收入、支出、资产和负债，最后的目标是统计出我们未来几年有多少钱可以支配。再白话一点，我们得知道多长时间内有多少钱暂时用不到，这点很重要！这是我们制定理财计划的基础。1年内要用的钱，1-3年内可能要用的钱，3-5年应该都用不到的钱，理财方式是完全不一样的。

如何分配我们的钱

先看一下这张著名的家庭“理财法则”，里面把钱划分成了几大类，并且分配了比例。消费是指平时的花销，包含一些必需品和娱乐消费等；应急是指预留的活钱，以备遇到特殊情况时急用；保险不用多说了；增值就是指投资了。这规则可能适合一部分人，有一定的参考意义。

但是大家记住我说的，在理财方面，任何固定比例没有灵活配置的规则，没有考虑家庭实际财务状况的规则，全都是瞎扯淡。我们需要更精细的把钱分成很多份，每一份有指定的用途，而且要知道未来用这笔钱的时间，才能在这基础上制定计划。总有人喜欢把什么几个月后办婚宴用的钱，明年准备买房的首付款之类拿出来买高风险基金，甚至借钱加杠杆买股票，这不是闹呢么？

保险，有些必须要买

首先说一下保险，保险很重要，基本上每个人都得考虑。特别是家里的顶梁柱，必须重视！保险的作用是什么呢？主要关键字就是杠杆+分摊风险。假设经统计每1万人里会有1个人出车祸，遇到车祸的这个人会很惨，治疗、赔偿和误工之类都要大笔的钱，谁也不想自己是这个人。那么为了抵御这个风险，可以1万人每个人出元成立保险合约，如果有人遭遇了车祸，就能拿走这万保险金。那么总结下，就是1万人组成集体来分摊风险，遇到车祸的人获得1万倍杠杆的保险金。

刚刚的例子很粗糙，理解大意就行。我个人理解保险的主要作用，就是这个杠杆+分摊风险。其它什么分红型、返还型保险之类的多数是花里胡哨的垃圾，很多人买错了保险多半就是搭上了这些附加保险。保险的作用更重要的还是让大家组成集体，在部分成员遭遇不幸时，还有可能不被毁掉生活。我们需要抵抗的，就是生活中可能摧毁我们的各种风险，对应的保险种类有医疗险、意外险、重疾险、寿险和财产险等。

作为打工族，一般公司交的五险一金里包含医保，如果公司还交了补充商业医疗保险，基本就够用了。公司没有交补充商业医疗保险的，可以考虑自己交一份百万医疗险，很便宜，但生病时很实用。家里的老人和小朋友容易生病，也可以考虑办一份。

每个人出门在外都有可能遇到各种意外，所以意外险最好也备一份。万一出了什么大的意外，就靠这个意外险兜着了；哪怕是小的意外，意外险也能弥补一部分损失。意外险也是比较便宜的，另外有些高危猝死人群可以考虑买一份包含猝死赔付条款的意外险。

接下来要说寿险和重疾险。寿险嘛主要是针对家里的顶梁柱——上有老下有小之类的人准备的。作为家庭的经济支柱，之后的很多年，家庭收入都要靠支柱来顶，万一顶梁柱没了，整个家就没有未来了。所以需要备一份寿险，万一顶梁柱真的没了，拿到的赔付需要够家庭渡过最艰难的一些年。而重疾险针对家里的赚钱者都比较重要，主要目的是为了让对应的成员在身患重疾后失去劳动能力的时间里，可以有一笔赔付帮着挺过难关。寿险呢，被意外险覆盖了一部分，因为现在大部分意外险会附带身故赔付条款，所以大家可以自己看情况来买。而重疾险，我个人觉得比较坑，年纪大了重疾的概率变高，所以买到70岁或者终身的重疾险会略贵。因为货币贬值的关系，从中年交重疾险到70岁+，重疾险对应的保费估计也贬值得差不多了。所以重疾险这个保险，大家自己见仁见智吧，经济紧张的可以考虑买到50-60岁。

没有保险的人遇到大的冲击，基本上大半家当就搭进去了。先买保险，再考虑下面的理财。

把钱有目标的进行划分

有了保险来覆盖大部分的风险，我们要预留的紧急备用金就可以少一些。但是大部分医疗费用之类的，在拿到保险赔付之前，还是要自己先垫付的。所以我们的紧急备用金，需要足够处理一些常见的紧急情况，至少得够先周转一下最紧急的部分。这个不同地区不同家庭的合理值都不一样，只能大家自己分析确认了。确认了数额之后，这部分钱要存在随时可取的理财里，一般可以放在XX宝里。

剩下来的钱，我们要先算一算每月的开销里，哪些是必须花的钱，也就是生活中衣食住行等必要项目里要花的钱。算出了这些，对比我们的账单，就能得到我们其它开销的大体情况。这个情况还是要了解一下的，因为每个人在如今的这个消费社会里，总是会花钱去买一些自己其实不需要的东西。如果你发现了这类不需要的东西，可以督促自己以后少花这种钱。如果你发现每个月剩余的闲钱不够自己的攒钱目标，也可以考虑削减一些自己的不必要花销。当然哪怕你完全不需要削减花销，了解一下情况也没有坏处。

到了这步，我们就能大致算清楚我们每个月能攒多少钱了。接下来就要制定目标，把钱划分用途。规划一些人生目标还是要有的，大到买房买车谈婚论嫁，小到买电脑手机朋友聚餐，近到置办家具，远到外出旅游，人生总是有很多地方要花钱。我们可以有精确的计划，明年3月有辆新车，预计需要10万块。也可以搞个随意些的旅游基金，每月定额存入，想旅游的时候就把基金里的钱拿去旅游。未来的哪些时间会用到多少钱，这就是我们得知道的，有了这些才能更好的规划投资的方向。

理财/基金的种类

准备工作差不多了，接下来得正式介绍下理财产品和基金。我们普通人接触到的理财产品，大部分就是各种基金的组合，高级点的无非是大数据智能的、动态的调整基金组合。国内的理财产品和基金（后面统称理财）现在风险等级划分的很严格，一定要做风险评估后才能购买理财。下图为招行的风险等级评估表：

开始理财之前，一定要正确认识自己能接受的风险等级，还有正确的理解理财。基金按照具体的投资项目和投资方法，大致分类如下：

货币基金（风险A1）：通常是投资定期存款和稳定收益的短期债券，对标的是银行活期存款。优点是风险极低，并且随时可以申购和赎回。缺点是收益相对其他类型的基金较低（但肯定比活期存款高），目前年化收益大约是2-3%。需要保持流动性，随时可能要用的钱应该放在这里。支付宝和