北京中科专家 https://baike.baidu.com/item/%e5%88%98%e4%ba%91%e6%b6%9b/21900249?fr=aladdin

今天看到个段子，一篇文章说年轻人怎么能赚到第一个万。（这么说呢，永恒的吸眼球的话题。）

文章写着写着，抖了个包袱。说，年轻人有了心仪的女神，赶紧加紧努力，攒自己的第一个万。等女神结婚的时候，好能送个像样的随礼。（文章其他部分还是有几个可读的价值点的的。）

回到正题，每天讲讲正确的思路。事情，或者说事情的表象，总在变化，不变的是正确的思路，值得反复提及。

之前提及，建议小白、起步的人，开始先把主要资金配在银行理财，不要急于把资金投入更复杂的投资类别。在这些复杂投资品类上，以实验仓，开始，以学习（和交学费）为前期的主要目标。

（当然，打新债建议随时开始，见昨天的推文。）

1、而其实，绝大多数人，银行理财都没买明白

绝大多数人，买银行理财的时候，主要是对比时间期限和收益率（预期的收益率）。基本上按自己希望的时间期限，按收益率最高向下排。基本上是无脑买入。这是银行理财的优点，确实比较简单。

银行理财安全嘛？这个问题，很多人会一愣。

银行理财有风险嘛？有什么（哪些）风险？没风险的话，为什么银行总让你、定期做那个风险评测？你都嫌麻烦，难道银行不嫌嘛？

2、银行理财（理论上），是有风险的

我假设你至少知道存款和理财产品是有区别的。其实，银行如果破产，连保本的存款，都只保到50万元（每个账户）。

别说没听说过银行破产。年，包商银行提请破产，高达多亿的不良。之前也发生过，年海南发展银行因为海南房地产泡沫破灭，遭遇挤兑破产。年，还有一个河北肃宁尚村农信社破产。

破产银行的理财产品，必定会受到严重影响，尤其如果理财产品基于银行自身的不良信贷、票据资产。

根据资管新规，理财产品是打破刚兑的，投资者风险自担。这也是未来的发展趋势。资管新规是什么，这个比较复杂，就不展开解释了，反正可以看做是监管机构对所有金融产品包括银行理财的基本大法吧。

3、那银行理财不能无脑买吗？要怎么明白的买呢？

怎么说呢，银行理财，目前阶段，还是可以这样无脑买的。

因为银行为了保护自己非常、非常高的市场声誉，会竭尽全力保护理财产品的本息兑付的。甚至有些理财产品出了问题，银行也会想办法悄悄的解决掉（比如把问题资产置换出去）。

为什么呢？银行喜欢做奉献嘛？不是的。因为如果银行的一个理财产品爆雷的话，首先，这个银行的其他理财产品就卖不出去了，断崖式的理财产品到期续发的问题，对于银行是个非常严重的问题。其次，监管爸爸一定会出面，找这个银行的麻烦。

所以，尽管资管新规禁止刚性兑付，要求理财产品逐步净值化、单个产品独立核算、投资者风险自担；尽管发展趋势是打破刚兑；尽管理论上，银行理财有本金风险的，更不用说利息，但，目前阶段，银行理财还是可以按收益率降序排列，无脑买入的。尤其工农中建交国有五大行，和20-30家全国性股份制、上市银行的理财产品。

呃，可以无脑买入，那我们说了半天想说什么？

3、我想说的道理：但是进阶买基金、炒股就不行了

其实，很多人的钱，不是花完的，不是被通胀吃掉的，是担心通胀，乱投资，亏掉的。身边还没遇到过谁没亏过钱的。

银行理财没买明白，还能混过去，那是因为银行理财是一类非常特殊、非常安全的投资资产。

这样没买明白，无脑买入，在基金、股票上，是一定不行的，一定会亏钱的。有的同学，就是基金按收益率高低排序，无脑买入，这正是基金的绩效陷阱。

银行理财可以买了，（基本）忽略风险。那是你走运。这个运只能走在银行理财上。基金、股票、或者说任何其他理财、投资品类，都不会这么走运。

你可以不知道银行理财的风险，如果你不知道基金会有哪几类风险，你必然不知道怎么应对。各种基金的风险还都不完全一样。

回到银行理财，至少，是需要知道有些是保本，有些不保本但比较安全，有些是净值型，也就是说本金可能出现波动甚至亏损的。（也许有时间后续展开讲讲。）

所以，总结一下：

银行理财都没买明白，去买基金不行的，更不用说股票了。

搞懂银行理财，是建立风险意识、和投资投得明白的第一步，最安全的战场，0学费的学习。

这，也就是为什么，我建议起步主要资金先放到银行理财，不要急于投入基金、股票，只以实验仓、实践仓开始。（前文：理财小白的第一条渡船是什么？回到自己可以确定获得的最高收益资产开始）

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